第931章 发展迅猛的银行业务和开年两场大戏

　　正常情况下，潮汐投资公司旗下的私人银行是很难发展壮大，因为不能吸纳公众存款，就意味着没有源源不断的资金流入。

　　如果把钱贷出去之后，会流向全社会个体，这部分资金又很难流向本银行体系内，会造成银行资金越来越捉襟见肘，难以维持。

　　也就是说，由于缺少最重要的个人存款业务，导致金融闭环缺了一个口子，难以保持整个金融体系的稳定。

　　但是他们的私人银行，却是做到了别人难以做到的事情，原因很简单，那就是叶子书旗下的产业体系实在是太庞大了，而且自成体系，独立性非常强。

　　这家银行将资金贷给企业，企业拿到资金用于生产或发薪酬，如果用于扩大生产，那么大部分还是要购买他旗下产业的机械设备和原材料。

　　如果用于发薪酬，有相当一部分资金还是用于购买他旗下产业的消费产品，最后资金还是流进了他旗下产业体系内，成为这家私人银行的一部分。

　　哪怕是给个人提供消费贷款，个人消费的资金还是会进入企业，进入企业大部分还是以企业存款的方式进入到这家私人银行。

　　更别说住房贷款了，万城基业就是该领域的巨无霸，购房者从他们银行贷款出来，还没有见过钱的面，又以万城基业的存款继续存在这家银行。

　　想要完成这样完美的闭环，必须要有大量的产业支持，如果只有银行而没有相关联的产业，做起来就是天方夜谭了。

　　而他旗下产业体系如此庞大，庞大到国内几乎所有经济活动，或多或少都和他们有关联，这就能够依靠庞大的产业，吸引其他企业将资金存到这家私人银行。

　　因为银行内部资金流转，是不用缴纳手续费的，如果银行和银行之间的资金往来，就需要支付额外的手续，无形中抬高了交易成本。

　　加上他们的私人银行给企业的贷款利率要比其他商业银行低一些，这为企业节约了大量借贷成本，对企业经营好处巨大。

　　除此之外，就是贷款手续要比其他商业银行清晰明了，效率也要高得多，唯一让企业感觉不好的地方，就是调查非常严格，想要做手脚很难。

　　根据他们银行的规定，任何一笔贷款都需要进行背景调查和抵押资产调查，而调查人员里面，必须要有通用机器人，保证每个调查都真实可靠。

　　造成的结果就是，虽然他们的企业贷款利率比普通商业银行要低，但是坏账率却要低得多，总体收益率反而比普通商业银行高不少。

　　而且和众多经营非常好的企业建立了很好的合作关系，贷款资金流转率也要比普通商业银行要高，这同样增加了资本收益率。

　　当然，这里面也有相当一部分贷款资金给了他旗下的产业，如星光资产管理公司旗下的企业，去年总贷款数额就高达10万亿元。

　　而星火资产管理公司旗下的企业，也不妨多让，总贷款数额也到了15万亿元，光是两家企业的贷款数额就高达25万亿元。

　　这两家企业从叶子书这里得到的资金支持并不多，加上刚刚成立不久，产业还在急速扩张当中，对资本需求非常高。

　　像他旗下其他已经成熟的企业，很少需要从银行贷款，哪怕需要也只是短期借贷，用于短期内资金周转所需。

　　实际上就是这些赚钱的企业，把钱存在这家银行，然后通过这家银行贷给他旗下其他需要资金的企业。

　　原来是通过上缴利润给他，然后由他进行分配，大部分都分配给了万城基业，而且还没有利息，有点不符合市场经济规律。

　　相比之前的资金分配方式，现在这种分配方式更加符合市场运作模式，同时也更加灵活，减少了叶子书花费的精力。

　　除了企业贷款业务之外，他们也开始尝试对外提供住房贷款，不过目前规模并不大，原因就是万城基业还没有向市场大规模释放商品房。

　　就算有拆迁的居民，他们也是直接获得房子补偿，很少会有资金往来，因此目前他们的住房贷款业务还不算特别大。

　　倒是汽车贷款业务，发展比较迅速，由于这些年人均薪酬涨幅非常大，导致很多人的收入其实并不低。

　　但是由于经济快速发展还没有几年，居民手里积攒的资金规模又不算很大，在未来总体乐观，而手上又没钱的情况下，贷款用于购买大件就是一个很好的选择。

　　在商品房还没有大量供应的前提下，很多人选择购买汽车，而寰宇集团的汽车产业，就是国内霸主，在全世界也是具有绝对竞争力。

　　加上寰宇集团的汽车销售一部分都是自营，另一部分也是由万城基业旗下的企业在经营，其他经营机构很少，原因就是不可控因素较多，服务质量难以把控。

　　因此开展汽车贷款业务也就顺理成章，目前他们汽车贷款业务也是国内最大的，其他银行占比不到2%。

　　由于他们是私人银行，不能给普通居民开设银行账户，因此不能直接给普通居民发放银行储蓄卡。

　　但是可以对普通居民开展借贷业务，也就是说可以向普通居民发放信用卡，他们自然也没有放弃这方面的业务。

　　在经营这块业务方面，他们按照两个方向发展，第一个就是自己对外发行信用卡，具体经营方式就没有必要多说，大家都知道。

　　第二个就是和丹雀金融服务公司合作，有丹雀金融服务公司在他们的在线支付平台提供个人贷款服务，潮汐投资公司旗下的银行提供后端金融支持。

　　丹雀金融服务公司经营了这么多年，有大量的金融交易数据，对每个客户的金融情况其实了如指掌，大数据分析能力也是非常强悍。

　　将这块业务交给丹雀金融服务公司是最好的选择，一是这个平台足够大，面向的客户群体非常庞大，不用担心客户不足。

　　二是有完善的信息支撑，可以将资金贷给违约率较低的个人，不仅可以降低金融风险，而且还能提供更低的贷款利率。

　　他们给个人贷款提供的不是复利模式，利率也只比银行普通个人贷款利率高一个百分点，多出来1%的利率就是平台的服务费。

　　正常情况下，个人是很难从银行借到钱的，就算借钱也要提供抵押资产，而且也不是按照实际资产价格抵押，手续也要麻烦很多。

　　其实个人很少有大额资金借贷需求，除非用于投资，更多情况下，都是小额借贷，用于解决消费和生活中的短暂性难题，实现资金周转。

　　本来以为没有抵押的个人贷款，开始会出现不低的违约情况，结果没想到情况非常不错，违约率只有1%左右，大部分借贷者都如期归还贷款。

　　之所以这么好，有两个原因，第一个原因就是数据分析非常精准，选择的客户都具备还款能力，而且信用指数非常高。

　　第二个原因就是贷款利率不算特别高，不会产生利滚利的情况，一般人是不愿意违约的，除非逼不得已。

　　像前世那种高利贷式的小额贷款，本来人家还能还上，结果利滚利之下，人家根本就还不上，然后不老实的人干脆违约，死猪不怕开水烫，老实人却被逼跳楼自杀，家破人亡。

　　他们的小额贷款利率是根据银行市场年化率来计算的，并没有刻意抬高利率，至于多出来的1%利率，是服务平台收的，和银行关系不大。

　　就算违约，客户也可以申请延期，只要延期不超过之前还款期限一倍，就没有惩罚性利率，只需要按照新的市场利率计算延期内的利率就行。

　　如果申请延期超过了之前的一倍还款期，利率会根据市场利润率上调1%左右，如果之前信用就不太好，上调的利率会更高一些，信用好，上调利率就少一些。

　　如果不申请延期，而是直接无视的话，那么惩罚性利率就比较高，一般都是在新市场利率的基础上提高2%，时间越长，惩罚性利率就越高。

　　在他们看来，客户突然遇到困难暂时无法如期规范贷款问题都不大，但是选择回避问题，甚至没打算还，那就问题很大了。

　　达到一定程度，会触发信用惩罚措施，不只是利率的问题，而是会在方方面面受到限制，一般人还真没法承受，不过像前世那样不停打电话骚扰，其实没有必要。

　　当违约人在日常生活、工作和消费过程中，处处受到限制，他们自然会选择还款，除非真的是一穷二白，只能选择躺平。

　　不过丹雀金融服务公司的大数据分析之下，完全不具备还款能力的人，也申请不到个人贷款，如果连这点都做不到，丹雀金融服务公司这些年就白做了。

　　除此之外，他们为其他商业银行提供的隔夜拆借业务发展得也不错，是所有银行里面规模最大的，原因就是他们手里可动用钱太多了，导致隔夜拆借利率比较低。

　　去年他们一共对外提供的贷款金额为40万亿元，大部分都是中短期贷款，其中短期贷款较少，长期贷款更少。

　　所以贷款总额是不少，但是实际收益并没有长期贷款那么高，总收益率只有4%，收益总额为1.6万亿元。

　　不管是从贷款总额上来看，还是从贷款收益总额来看，潮汐投资公司旗下的银行都是国内规模最大的银行机构。

　　只是贷款收益率要比其他银行低不少，其他银行一般能维持在5%以上，原因就是他们的贷款利率要高，而且还有很多看不见的贷款成本。

　　也正是因为如此，带导致大量的企业和潮汐投资公司旗下的银行达成金融合作，让其能够完成如此庞大的资金贷款规模。

　　虽然收益率相对较低，但是收益总额却非常庞大，国内所有银行加在一起的收益都没有他们一家银行高。

　　但是其他银行却很难学他们，因为取得这样成绩的背后，是各种高效率和智能化系统的支持，让其凭借较少的人员和机构，完成如此大规模的贷款业务。

　　虽然贷款收益率要比其他银行低，但是总体净利润率要比其他银行高不少，达到了80%，净利润额为1.28万亿元，这两项数据也是所有银行里面最高的。

　　如此成绩的取得，除了技术上和管理上的优势之外，还有就是员工人数比较少，最重要的原因还是他们的营业网点非常少。

　　他们不需要大量的营业网点用来经营市场，他们的主要业务来自企业，就算有信用卡业务，也是在经营企业业务的时候，顺带发展的。

　　其他个人业务，也不需要依靠庞大的营业网点来经营，大部分都是通过互联网平台和技术实现，导致他们的人员成本比较低。

　　加上相当一部分业务人员是通用机器人，就算通用机器人的雇佣价格不菲，但是和创造的价值相比，是非常值得的。

　　潮汐投资公司的银行业务能赚到多少钱，其实并不重要，不管如何，他们也不会出现大规模亏损，只是赚多赚少的问题。

　　真正的意义在意，他们的存在，对国内经济稳定起到了相当重要的作用，特别是对广大民营企业而言，显得尤为重要。

　　以前民营企业贷款是很麻烦的事情，不仅流程长，而且除了写在明面上的贷款金额和利率外，还有额外乱七八糟的成本，例如过桥贷款。

　　平时大家都能赚钱，这样的额外成本还能承受得起，但是去年全球经济危机之下，民营出口企业的经营面临困难，任何额外的成本都会显得压力很大。

　　这时候潮汐投资公司旗下的银行发挥了重要的作用，不仅以更低的利率提供金融资本服务，同时效率非常高，额外的成本几乎没有。

　　只要他们的企业得到了潮汐银行的认可，就能无障碍拿到自己想要的贷款，这是其他银行短期内无法做到的。

　　也正是因为如此，前年他们的贷款总额还没有达到7万亿元，去年就突破了40万亿元，未来还有可能创新高。

　　如此大量的信贷流入市场，也促进了国内市场的繁荣，让国内市场并没有受到国际金融危机太大影响。

　　去年另一个营收非常不错的企业就是白虎科技公司，前年他们的总营收就达到了4000亿元，去年营收更是创新高，达到了1.2万亿元。

　　其中外贸军事装备业务归白虎科技公司的收入达到了4000亿元，由于他们不具备军事装备进出口资质，需要通过第三方军事贸易企业进行，收益被分摊了一部分。

　　这是非常大的突破，他倒不是看重这些收益，现在对他而言，单纯赚钱的吸引力并不大，钱多到他这种程度，真的只是数字。

　　他看重的则是这批军用航空装备的出口，对国际局势带来的影响，以前西方发达国家除了经济、市场和金融之外，能够横行全球的就是军事装备技术实力。

　　去年金融危机爆发，前面这些实力都受到很大影响，虽然不至于一下子就落寞下去，但是也不负当初的实力。

　　原因就是在新一轮技术革命当中，他们虽然起了个早，但是却没有赶上趟，实力其实远不如几年前，只是凭借着雄厚的积累，撑到现在。

　　金融危机的爆发，导致他们虚假繁荣的外皮彻底被撕开，维持金融霸权也变得越来越困难，很难像之前那样一呼百应。

　　这从我国以本币结算的能源期货交易市场的繁荣程度就可以看得出来，虽然去年才刚刚成立，同时还经历了一次波澜壮阔的多空大战。

　　但是后续并没有因此落寞，大量的能源出口国家，将他们相当一部分能源拿到我国的能源期货市场来交易。

　　原因很简单，总结起来就三个，第一个原因就是我国现在的能源掌控力非常强，以前以其他货币为锚定的能源定价，现在需要适当参考我国货币定价的能源价格。

　　这里面出力最大的就是麒麟能源工业集团，凭借着强大的能源生产能力，在全球能源市场具有举足轻重的影响力。

　　虽然现在很多能源出口国家想要围剿麒麟能源工业集团，但是不得不承认，新的能源生产技术出现，想要回到从前已经不再可能。

　　目前之所以这么做，还是想要给麒麟能源工业集团一个下马威，好今后按照他们的能源市场规则玩，并没有想着真的将麒麟能源工业集团干掉，也干不掉。

　　第二个原因就是我国的全球经济地位，促使全球商业贸易逐渐向我国靠拢，这是经济发展的必然趋势，越是靠近经济发达市场，越能获得更多的利益。

　　第三个原因就是我国的军事实力初见峥嵘，不向之前那样，经济虽然不错，但是军事实力还没有让很多国家放心，随时都有可能付诸一炬的危险。

　　现在不同了，我国强大的导弹技术、航空装备技术，以及后面展现出来的海军装备技术等等，都无不反映我国在军事局势领域的实力。

　　虽然目前从吨位上来说，还和传统海军强国有差距，但是只要技术有了，钱也不缺，数量赶上来只是迟早的事情。

　　加上我国目前出口的航空军事装备，让我们和很多国家之间的关系更胜以往，他们也愿意持有部分我国货币作为外汇储备。

　　国内军事航空装备采购较前一年有所降低，但也达到了3000亿元，还有大量的订单放在了今年。

　　去年最大的收益还是来自海军装备业务，一次下水两艘超级航空母舰，加上配套的其他战舰、潜艇、战机、武器装备等等，满编造价高达4000多亿元。

　　虽然不是白虎科技公司亲自制造的，但是大部分核心装备都是他们生产的，整装技术也是他们提供的，甚至连其他产业链的技术支持，也是他们提供的。

　　在这样的情况下，赚钱最多的就应该是他们，所以去年他们从海军装备业务上获得收益高达3000亿元，还有部分收益没有结算清楚，未结算余款高达4000亿元。

　　剩下的2000亿元收入，主要来自军舰相关制造设备业务上的收入，还有空间站的收入，以及其他业务如卫星通信收入。

　　军工产品利润极高，加上他们还没有那么夸张的研发费用，利润更高，加上总体税率也比较低，导致他们的净利润率达到了60%，几乎和软件产业相当了。

　　要知道这是重工业，想要达到如此高的净利润率几乎不可能，净利润额高达7200亿元，应该是全球最赚钱的军工企业。

　　如此赚钱是多方面因素促成的，除了上面所说的研发成本较低之外，还有就是国内正处于军事装备更换规模最大的时期。

　　还有就是凭借着技术上的优势，军工产品外贸竞争力非常强，可以卖出非常高的价格，比国内销售的价格高很多。

　　只是白虎科技公司是一家私人企业，不用对外公开经营情况，就算他们的产品卖到全世界，也没有多少人知道他们是一家强大的军工企业。

　　除了军工业务之外，他们也没有忘记发展自己的主营业务，就在1月份，他们就要连续发射火星探测器和月球探测器。

　　月球探测器同时实现两个目标，第一个目标就是建立以三颗卫星组成的环月通信卫星网络，方便地球指挥中心能够实时和月球取得通信联系。

　　同时这三颗通信卫星也携带了探测设备，可以从高空对月球表面拍摄高清图片传回地球，以便了解月球的全貌。

　　这三颗卫星采用的是电磁通信和量子通信两种方式，之所以还要使用电磁通信，主要还是对量子超远距离通信不太放心。

　　之前量子通信只是在地球内部，最多也就是和空间站取得联系，距离比较短，倒是没有出现过问题。

　　但是地球和月球距离太远了，虽然理论上可行，但是实际上如何谁也不知道，为了保险起见，电磁通信手段也要保留。

　　量子通信如果可行的话，那么就意味着我们和月球的通信，几乎和地球内部通信毫无差别，对远距离探测指挥作用巨大。

　　除此之外，还会安排一个登月车降落到月球上，对月球表面进行实地勘察，对土壤成分进行取样分析，倒是不用将土壤带回来，数据可以立即分析出来。

　　火星探测器就要麻烦很多，由三部分组成，首先就是一颗中继通信卫星，同样具备电磁和量子通信两种通信技术，而且还具备对火星进行探测能力，将拍摄的超高清图片传回地球。

　　其次就是登陆器，包括着陆器和探测车，这部分没有什么可讲的，是登陆火星的常规装备，大家都差不多，只是技术含量稍微有高低而已。

　　最后才是最重要的，那就是有一个小型核动力返回器，最多能够携带10公斤火星土壤样品返回地球，实实在在展现了一波领先技术。

　　这也是为什么不在月球上采取取样返回操作，因为完全没有必要，都能从火星取样返回，从月球上取样返回更不在话下。

　　这两项计划，算是白虎科技公司今年太空业务的开年大戏，为国内百姓提前准备了“年夜饭”。


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