第三百四十六章 银行(上)
银行,的确是个好主意!
根据印象,这个时代的钱庄,大部分经营的是贷款业务,简言之,也就是高利贷。
而一小部分钱庄,有时候也经营存款业务,不过这个时候的存款,说到底还是保管,要收保管费的。
有些钱庄,也会经营汇兑业务,也都是收费的。但是,非常少。
而朱由棷想到的银行,自然便是后世里面的那种银行了!
银行,经营存款、贷款、汇兑业务。
自然要参考后世的模式,存款支付利息,吸引储户,存入银钱。
贷款,规范化,降低利率,吸引顾客,提高利润。
汇兑,扩大范围,吸引各地商家、富豪使用。
只要信用好,吸引的存款足够多,再加上有朝廷担保,朱由棷甚至可以从存款中,挪用一部分出来,暂时用作朝廷支出。
换言之,也就是朝廷从银行借贷。
想到这个方法,朱由棷的思路一下子打开了。
或许,可以通过这个方法,来解决目前的财政危机。
想到这里,朱由棷加快了步伐,开口道:“走,回去!”
身边的警卫员们一看,没有多问,跟随着朱由棷身后,朝着紫禁城行去。
回到紫禁城之后,朱由棷就在纸上写着什么东西。
根据印象,再加上现在的条件,朱由棷直接将银行的主要章程、业务范围、业务流程,大致写了出来。
把这些大致内容写完之后,朱由棷又陷入了纠结之中。
银行这个主意是有了,可
是由谁来管理,是个问题。
朱由棷并不想把银行,置于朝廷的直接管辖之下。毕竟朝廷直接管辖,难免会受到朝廷的诸多影响,届时出现腐败现象可就不好了。
思来想去,朱由棷决定将银行单独管理,可以派给内阁一部分股份。
如此一来,收益由朝廷获得,管理则由银行自己负责。
不过,还是没有合适的人选啊。
毕竟这些年,朱由棷一直在忙碌行军打仗这些事情。对于财政方面的专业人才,压根就不是很了解。
一时间,朱由棷有些头疼,靠在椅子上,伸手轻轻按揉着脑袋。
就在朱由棷有些头疼的时候,一双纤纤玉手,抚摸到了朱由棷的脑袋位置,轻轻按压了起来。
“陛下,想什么事情呢?”
皇后柳嫣的声音,从后方传来。
朱由棷睁开眼睛,看到了柳嫣熟悉的面庞。
在京城刚刚收复不久,朱由棷就派人去青州,请柳嫣他们来京城。
现在的柳嫣,也是后宫之主,大明皇后。
听到柳嫣的话,朱由棷开口说道:“嫣儿,我刚才想到一个方法,来解决目前的财政危机。这是我写的一份计划,只是目前来看,没有合适的人选啊。”
“什么方法?”
一边询问着,柳嫣一边伸手拿起桌面上的文件,看着上面的内容。
看着文件上内容,柳嫣的眼睛之中也浮现出一抹亮色。
“陛下,这个主意真好!”
柳嫣开口说道:“存款支付利息,来吸引
百姓们前来存钱。银行有了大量存款之后,就可以拿着这笔款,放贷出去,获得收益。而后,用这笔收益来支付存款利息。如此循环往复,银行其实是需要不了多少本金的。陛下,这个主意很不错啊!”
“目前来看,的确是不错的。”
朱由棷点了点头,说道:“即便是发生一些未知风险,这家银行背后有皇家、有朝廷做背书,也不至于风险太大。毕竟,有朝廷信用为支撑呢!”
“未知风险?”
柳嫣一愣,有些不理解这是什么意思,“陛下,难道是说放贷收入,支付不了存款利息?”
“这个算不了什么问题,不值一提。”
朱由棷拉着柳嫣的小手,坐在自己的大腿上,开口说道:“真正的问题是,我们将百姓存钱,放贷出去了,或者挪作他用了。到时候,百姓们蜂拥挤在一起,想要拿回他们的存款,银行暂时没有这多银钱,该怎么办?这叫做挤兑风险。”
“挤兑?”
恍然间,柳嫣有些明白朱由棷话中的意思了。
柳嫣陷入了沉思,思考一会儿,她睁开眼睛说道:“普通百姓存款并不多,我们可以一方面用朝廷信用做担保,另一方面从其他地区运送一批银钱过来,支付给百姓们。总不至于,所有地区的百姓们,串联在一起吧?百姓们没多少钱,要是真的形成大规模挤兑,非常困难。”
“大规模的百姓们串联在一起,的确有些困
难。”
朱由棷微微颔首,继续说道:“但是,也禁不住一些大额储户的恶意挤兑。”
“大额储户?恶意挤兑?”
柳嫣一愣,一时间有些不明白这其中的意思。
“嫣儿,”
朱由棷耐心解释说道:“比如说一些大商贾、世家豪族,在银行存了上百万两白银巨款。而这么大的巨款,一个小小的分行,短时间内肯定拿不出来这么多。一些大额储户联合在一起,前来提款,该怎么办?他们甚至还会在不同地区,不同分行,一同提款,这就叫恶意挤兑。”
“若是你兑付不及时,大额储户拿不到钱,散播一些谣言,引发小额储户的挤兑潮,就会引起更大的恐慌。短时间内解决不掉的话,就会传导到其他地区。这将会引起挤兑风险!”
听着朱由棷的话,柳嫣一愣,有些不忿地说道:“他们这是故意的!我们可以将他们抓捕……”
“不对!”
刚刚说道抓捕,柳嫣就意识到有些不对,她接着说道:“不能抓捕,若是朝廷出手抓捕了,就更说明银行没有这么多钱,恐怕会适得其反,引发更大的挤兑风潮。”
望着柳嫣,朱由棷会心一笑。
嫣儿,还真是冰雪聪明啊!
瞬间,便想明白其中关节了。
柳嫣黛眉微蹙,继续说道:“我们在银行成立之处,可以设定一个规章制度。超过一定金额的存款,兑付提现,要提前预约,譬如说三天、五天时间。预约
之后,我们可以从其他地区紧急调运一部分银钱,前来兑付。”
“至于小额储户,发生了挤兑风潮,要尽可能地快速兑付。只有真金白银兑付出去,百姓看到之后,才会心中有底,不至于被人蛊惑,引发挤兑风潮。”
望着柳嫣,朱由棷脸上带着灿烂的笑容,面带微笑地点头说道:“嫣儿,你说的非常好!不过,我们还有一个方法……”
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